【以案釋法】已簽署的貸款合同存在空白,效力如何認(rèn)定

作者: | 來源:法治日?qǐng)?bào)(記者 黃輝 通訊員 陶然)、智慧普法平臺(tái)(中國普法網(wǎng)) | 時(shí)間:2023-08-18 點(diǎn)擊數(shù):- 分享到:

  日常生活中,我們有時(shí)候會(huì)遇到簽訂空白合同的情況,這樣的行為的法律效力該如何認(rèn)定?近日,江西省南昌市第二金融法庭審結(jié)一起信用卡糾紛案件,被告劉某在部分內(nèi)容空白的信用卡分期付款合同上簽名捺印,法院以劉某簽署留有空白內(nèi)容的合同并交于合同相對(duì)方,應(yīng)視為對(duì)合同內(nèi)容的無限授權(quán)為由,依法判令劉某立即清償原告某銀行借款本金320800元及相應(yīng)的應(yīng)收利息、應(yīng)收費(fèi)用、未到期手續(xù)費(fèi)。

  法院查明,劉某因購車需要,與某銀行簽訂《信用卡分期付款合同》一份,約定:分期金額35萬元,分期期數(shù)60期,手續(xù)費(fèi)16%;借款人未在合同約定的期限內(nèi)辦妥車輛抵押,致使抵押權(quán)不能有效設(shè)立的,某銀行有權(quán)要求申請(qǐng)人提前還清本合同項(xiàng)下所有分期欠款。合同簽訂后,某銀行于2021年8月2日發(fā)放貸款,但劉某一直拒絕辦理抵押。截至2022年1月,劉某拖欠借款本金320800元、應(yīng)收利息0元、應(yīng)收費(fèi)用933.28元、未到期手續(xù)費(fèi)50397.12元。為此,某銀行以劉某違約為由訴至法院,要求劉某提前歸還全部借款本息。

  劉某辯稱,當(dāng)時(shí)申請(qǐng)分期額度為45萬元,但銀行經(jīng)審核僅給予35萬元的額度,且簽訂《信用卡分期付款合同》時(shí)“分期金額35萬元”這一欄是空白的,事后由銀行單方面填寫,故該合同效力存在瑕疵。

  法院認(rèn)為,本案爭議的焦點(diǎn)為簽訂空白合同的效力認(rèn)定。首先,無證據(jù)顯示本案合同簽訂時(shí)存在欺詐、脅迫等情形,不存在欺詐、脅迫等導(dǎo)致合同無效的法定理由;同時(shí),在空白合同中簽字,視為對(duì)合同內(nèi)容的無限授權(quán)。即便如劉某所稱簽署了空白合同,其作為完全民事行為能力人,應(yīng)對(duì)自己簽名、捺印行為負(fù)責(zé),劉某明知合同內(nèi)容空白仍然簽署,對(duì)相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)采取漠視的態(tài)度,應(yīng)視為對(duì)合同相對(duì)方的無限授權(quán)。合同簽訂后,某銀行按約履行了發(fā)放貸款的義務(wù),劉某未按合同約定在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦妥車輛抵押登記手續(xù),應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。因此,某銀行要求劉某提前歸還全部欠款本息,于約相合,于法有據(jù),予以支持。

  據(jù)此,法院依法作出前述判決。判決宣判后,原被告均服判息訴。

  在空白合同上簽字視為對(duì)合同的無限授權(quán)

  經(jīng)辦法官庭后表示,意思自治原則貫穿在整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域,其實(shí)質(zhì)是賦予民事主體以意思自由,在法律允許的范圍內(nèi),自主決定自己的事務(wù),自由從事各項(xiàng)民事活動(dòng),充分地實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值。為此,民法典規(guī)定,民事主體從事民事活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則,按照自己的意思設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系。

  具體到合同領(lǐng)域,意思自治表現(xiàn)為合同自由,不僅意味著合同締結(jié)、形式、變更等方面的自由,同時(shí)還意味著當(dāng)事人都要受到合同內(nèi)容的約束。因此,對(duì)合同內(nèi)容的審慎是合同自由原則下對(duì)民事主體權(quán)利義務(wù)的最大保護(hù),也是民事主體的責(zé)任與義務(wù)。民事主體自愿在空白合同簽字,無疑是對(duì)合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的放任,應(yīng)視為對(duì)合同的無限授權(quán),應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同發(fā)生法律效力。

  從合同無效法定情形的角度分析,民法典關(guān)于合同無效之規(guī)定主要包括:無民事行為能力人實(shí)施的民事法律行為無效;行為人與相對(duì)人以虛假的意思表示實(shí)施的民事法律行為無效;違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無效。但是,該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無效的除外;違背公序良俗的民事法律行為無效;行為人與相對(duì)人惡意串通,損害他人合法權(quán)益的民事法律行為無效。而簽署空白合同,并非上述合同無效的法定情形,應(yīng)認(rèn)定為雙方的真實(shí)意思表示,依法成立并發(fā)生法律效力。

  從保護(hù)交易的穩(wěn)定性與便捷性的角度分析,當(dāng)事人作為完全民事行為能力人,如果簽名、捺印時(shí)某合同條款存在空白,一般應(yīng)推定簽名、捺印一方已經(jīng)知曉該條款內(nèi)容,或者表明其自愿放棄核實(shí)相關(guān)合同內(nèi)容,并愿意承擔(dān)由此帶來的法律后果。而從鼓勵(lì)交易的原則出發(fā),也應(yīng)視為簽名、捺印一方授權(quán)合同相對(duì)方補(bǔ)填相關(guān)條款。

  為此,法官提醒社會(huì)公眾在簽訂相關(guān)合同時(shí),應(yīng)當(dāng)仔細(xì)審核合同內(nèi)容,認(rèn)真閱讀合同文本,在自身充分清楚、理解雙方權(quán)利義務(wù)的前提下審慎簽字。如合同存在空白條款,雙方應(yīng)進(jìn)一步磋商達(dá)成一致意見,并將合同填寫完整。如果對(duì)某些條款暫時(shí)沒有達(dá)成一致,寧可不簽字也不要簽署空白合同。須知簽署空白合同即無限授權(quán)合同相對(duì)方在空白部分可以填寫相應(yīng)內(nèi)容,等于將自己的合同權(quán)利拱手讓人,由此造成損失很可能只能由自己買單。

  來源:法治日?qǐng)?bào)(記者 黃輝 通訊員 陶然)、智慧普法平臺(tái)(中國普法網(wǎng))

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