習(xí)近平總書記在決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅座談會上指出：“接續(xù)推進(jìn)全面脫貧與鄉(xiāng)村振興有效銜接。”“要針對主要矛盾的變化，理清工作思路，推動減貧戰(zhàn)略和工作體系平穩(wěn)轉(zhuǎn)型，統(tǒng)籌納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，建立長短結(jié)合、標(biāo)本兼治的體制機(jī)制。”開展普惠金融改革創(chuàng)新是幫助貧困人群脫貧增收的關(guān)鍵舉措，是以金融推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的邏輯起點(diǎn)。近年來，我國普惠金融改革創(chuàng)新以完善基層服務(wù)體系和數(shù)字金融為突破口，建立了普惠金融與金融扶貧有機(jī)結(jié)合的工作模式，不僅保障了人民享受基本金融服務(wù)的權(quán)益，賦予百姓運(yùn)用金融脫貧致富的機(jī)會，也為穩(wěn)定脫貧奔小康和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供了有力支撐。目前，我國脫貧攻堅進(jìn)入關(guān)鍵時期，對普惠金融發(fā)展提出了新要求，普惠金融領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、征信體系完善、公共平臺打造、利益共享和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制構(gòu)建等一系列問題也逐漸凸顯，推進(jìn)全面脫貧與鄉(xiāng)村振興有效銜接亟待進(jìn)一步深化普惠金融改革創(chuàng)新。

1.把握脫貧攻堅和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展新動態(tài)，推動金融與現(xiàn)代科技在鄉(xiāng)村有效結(jié)合，破解普惠金融創(chuàng)新難題

農(nóng)村資金需求的特征是周期性、短頻快、缺乏抵押及信息不對稱，而基于數(shù)字化技術(shù)和現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展起來的數(shù)字金融能夠有效實(shí)現(xiàn)借貸雙方的供需匹配及資金交換，有助于降低農(nóng)戶融資門檻（免抵押物）和農(nóng)村信息不對稱程度，助力金融服務(wù)貧困弱勢群體，緩解農(nóng)村融資難、融資貴、融資慢問題。當(dāng)前，以現(xiàn)代科技推動普惠金融創(chuàng)新的重點(diǎn)內(nèi)容包括以下幾個方面：

推進(jìn)政府協(xié)同金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新，破解普惠金融發(fā)展的制度和技術(shù)瓶頸。通過合理設(shè)置貸款門檻、優(yōu)化金融服務(wù)程序、完善金融監(jiān)管制度，特別是發(fā)揮現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)勢，采用電子簽名、視頻簽約、人臉識別等合法形式，推動線上普惠授信落地。依托普惠金融服務(wù)平臺，開設(shè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展綠色通道，促進(jìn)金融科技、智慧金融在農(nóng)村金融市場規(guī)范發(fā)展。

提升普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力，滿足市場多元化需求。將金融科技與本地產(chǎn)業(yè)特色相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的多樣化與實(shí)用化，有效對接不同主體、不同行業(yè)、不同規(guī)模與不同期限的金融需求。積極開展金融管理服務(wù)、貸款手續(xù)辦理、財務(wù)規(guī)劃制定、產(chǎn)業(yè)鏈整體包裝服務(wù)、融資計劃設(shè)計等多項金融咨詢和經(jīng)營輔導(dǎo)服務(wù)。

增強(qiáng)數(shù)字普惠金融的深度與廣度，開發(fā)數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)。以市場需求為導(dǎo)向推動數(shù)字金融與脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興需求有機(jī)融合，設(shè)計操作簡單、交易便捷的數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品生產(chǎn)數(shù)字化、消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)化、交易信息化，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，降低金融交易成本。

2.推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)征信體系和信息互聯(lián)互通，改善普惠金融基礎(chǔ)環(huán)境

推動鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)體系、移動手機(jī)終端等信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，能夠為貧困地區(qū)農(nóng)戶破除地理障礙、獲取高效的數(shù)字金融、智慧金融服務(wù)提供現(xiàn)實(shí)可能。而良好的征信體系能夠有效降低金融服務(wù)過程中借貸雙方的信息不對稱問題，避免道德風(fēng)險與逆向選擇，從而有利于降低交易費(fèi)用與信用風(fēng)險。為此，優(yōu)化普惠金融基礎(chǔ)環(huán)境應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：

大力推進(jìn)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)提速降費(fèi)優(yōu)惠力度，加大投入推行物聯(lián)網(wǎng)、云平臺體系建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村數(shù)據(jù)采集渠道建設(shè)等，為金融科技的深度應(yīng)用和智慧農(nóng)村建設(shè)提供良好的基礎(chǔ)服務(wù)。加快普惠金融服務(wù)點(diǎn)配套設(shè)施建設(shè)，圍繞數(shù)字普惠金融群體的業(yè)務(wù)需求、客戶定位、風(fēng)險控制等，不斷進(jìn)行技術(shù)升級和創(chuàng)新，塑造技術(shù)支持路徑。

不斷完善農(nóng)村征信體系建設(shè)。依托中國人民銀行與國家市場監(jiān)督管理部門協(xié)同構(gòu)建涵蓋政府職能部門、市場主體的信息共建共享機(jī)制與平臺，采用大數(shù)據(jù)與人工智能等信息技術(shù)建設(shè)統(tǒng)一的貧困農(nóng)戶、普通農(nóng)戶、小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息系統(tǒng)。完善農(nóng)村市場主體信用畫像，并通過依法開放共享相關(guān)涉農(nóng)數(shù)據(jù)來構(gòu)建信用信息共享平臺。

及時更新和完善客戶信用信息。按照地方政府?dāng)?shù)據(jù)管理部門主導(dǎo)、地方金融機(jī)構(gòu)牽頭、村級組織參與、各方協(xié)同、服務(wù)社會的整體思路，通過多元化信用信息收集渠道，不斷對農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。有效整合工商、稅務(wù)、司法、環(huán)保、醫(yī)保、社保、水電繳費(fèi)等信息，憑借大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)降低金融市場主體的信息搜集成本，建立健全農(nóng)戶信用檔案，保障信用體系時效性。

打破市場主體信息鴻溝。基于農(nóng)業(yè)農(nóng)村信用信息大數(shù)據(jù)，構(gòu)建透明的基層信用評價系統(tǒng)，在普惠金融與其他日常金融業(yè)務(wù)中收集與更新信用信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的直連對接、共享使用，強(qiáng)化地方政府各部門間信息互聯(lián)互通，打破各主體信息分割格局，緩解金融市場主體之間信息不對稱問題。

3.統(tǒng)一建設(shè)村級普惠金融服務(wù)站，多渠道降低改革創(chuàng)新成本，打造農(nóng)村金融公共服務(wù)平臺

普惠金融服務(wù)站利用基層信息優(yōu)勢，搜集農(nóng)戶的信用信息及各類金融服務(wù)需求，將有效的需求信息反饋給金融機(jī)構(gòu)，從而形成“金融機(jī)構(gòu)+鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)站+農(nóng)戶”的服務(wù)模式，有利于實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧。科學(xué)建設(shè)這一平臺需要重視以下問題：

統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。村級普惠金融服務(wù)站數(shù)量眾多，建設(shè)投資大，可以依托商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用合作社、社會資本等進(jìn)行資金投入，地方政府財政資金給予合理配套。對于具體建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，則應(yīng)當(dāng)由各級政府統(tǒng)一規(guī)劃明確，具體確定相關(guān)基礎(chǔ)機(jī)具設(shè)備要求，并委托第三方專營機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理和維護(hù)。

降低金融交易成本。整合財政涉農(nóng)資金，建立縣域普惠金融支農(nóng)專項基金，免除貧困農(nóng)戶小額存取款跨行手續(xù)費(fèi)，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大額支付手續(xù)費(fèi)按比例給予一定補(bǔ)貼。通過規(guī)范服務(wù)站金融交易、業(yè)務(wù)監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)信息安全等降低風(fēng)險成本。

增強(qiáng)服務(wù)功能。不斷豐富金融服務(wù)內(nèi)容，推動農(nóng)村地區(qū)服務(wù)升級，豐富助農(nóng)取款點(diǎn)服務(wù)功能，加快線上網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)，努力滿足農(nóng)村居民各項基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)。

完善村級聯(lián)動機(jī)制。引導(dǎo)駐村干部、村兩委及村里經(jīng)濟(jì)能人參與服務(wù)站工作，鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)以協(xié)議方式積極對接服務(wù)站，并給予服務(wù)站工作人員一定比例的管理費(fèi)用。服務(wù)站要利用基層信息優(yōu)勢，將有效的需求信息反饋給金融機(jī)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)服務(wù)。完善激勵和監(jiān)督制度體系建設(shè)，建立健全協(xié)管員考核評估機(jī)制，逐步提高協(xié)管員待遇，提升其服務(wù)脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的社會責(zé)任感、工作獲得感。

4.建立政府與各類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險分擔(dān)的長效機(jī)制，提升金融服務(wù)脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的積極性穩(wěn)定性持續(xù)性

從金融扶貧理論與實(shí)踐來看，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險只能由銀行自擔(dān)，從而導(dǎo)致銀行類金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融風(fēng)險極為敏感。金融服務(wù)脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興亟待構(gòu)建長效機(jī)制，推動保險、擔(dān)保、期貨期權(quán)市場及產(chǎn)品的發(fā)展與財政的協(xié)調(diào)配合，從而形成合力，有效降低農(nóng)村金融服務(wù)成本和分擔(dān)農(nóng)村金融風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。相應(yīng)的內(nèi)容主要包括：

健全財政金融協(xié)同機(jī)制。切實(shí)推動現(xiàn)行涉農(nóng)貸款、扶貧貸款財稅優(yōu)惠政策落地見效，加大風(fēng)險補(bǔ)償力度，推動金融機(jī)構(gòu)形成可持續(xù)發(fā)展模式。綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，增加金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的資金來源。落實(shí)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策和稅收優(yōu)惠政策。完善政府支持的擔(dān)保體系，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)秉承保本微利經(jīng)營原則調(diào)低融資擔(dān)保和再擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供有效的貸款擔(dān)保服務(wù)。

建立健全利益共享、風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。形成政府與銀行、保險公司、擔(dān)保公司等各類金融機(jī)構(gòu)工作合力，拓寬涉農(nóng)和扶貧貸款風(fēng)險分擔(dān)和緩釋渠道。積極探索銀行與保險公司、擔(dān)保公司的長效合作機(jī)制。創(chuàng)新“信貸+保險”“信貸+擔(dān)保”服務(wù)模式，提高和擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險和擔(dān)保覆蓋貸款產(chǎn)品的水平和范圍；探索建立涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險的互動機(jī)制，商業(yè)銀行可以將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，擴(kuò)展涉農(nóng)保險保單質(zhì)押的范圍和品種，保險公司也可為商業(yè)銀行提供涉農(nóng)信貸資金保險。

完善金融風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制。加快建設(shè)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域相關(guān)的官方權(quán)威統(tǒng)計口徑和指標(biāo)，尤其要保障數(shù)據(jù)的安全性，加強(qiáng)防范借用數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域進(jìn)行的不良投機(jī)行為，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)空間的安全治理。針對風(fēng)險監(jiān)測識別、評估預(yù)警和化解處置三個金融風(fēng)險防控的重要環(huán)節(jié)，從機(jī)構(gòu)、客戶、資金、市場、區(qū)域和重點(diǎn)領(lǐng)域六個維度，構(gòu)建覆蓋鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)、傳統(tǒng)金融體系內(nèi)及體系外金融的全面防控區(qū)域金融風(fēng)險工作框架。同時，充分發(fā)揮存款保險補(bǔ)充監(jiān)管功能，通過風(fēng)險差別費(fèi)率對投保金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化管理。

5.引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身功能定位和業(yè)務(wù)范圍，分類為農(nóng)業(yè)農(nóng)村從業(yè)主體提供全方位便捷式金融服務(wù)

金融體系應(yīng)在審視農(nóng)村金融生態(tài)、環(huán)境和倫理的基礎(chǔ)上，提供適應(yīng)鄉(xiāng)土社會經(jīng)濟(jì)、文化和歷史的現(xiàn)代金融服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)與分工協(xié)作。為此，可以采取如下具體舉措：

根據(jù)市場需求調(diào)查明確各類金融機(jī)構(gòu)的功能定位。金融支持脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興需要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)、保險公司、租賃公司、擔(dān)保公司、期貨公司等金融同業(yè)的互補(bǔ)合作，降低農(nóng)業(yè)農(nóng)村從業(yè)主體金融服務(wù)獲取成本。進(jìn)一步厘清政策性、商業(yè)性、合作性金融與普惠性金融的功能特色和作用邊界，明確各自業(yè)務(wù)重點(diǎn)并形成多層次、多維度、多類別的服務(wù)體系。

多元合力驅(qū)動金融分工合作機(jī)制完善。加快農(nóng)村資本市場建設(shè)，支持符合條件的大型合作社和龍頭企業(yè)上市融資、吸引風(fēng)險投資、發(fā)行企業(yè)債券和私募債券；完善農(nóng)村融資租賃市場，將工廠化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品加工倉儲、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈運(yùn)輸設(shè)施等納入融資租賃范圍；探索發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，鼓勵農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體利用期貨市場實(shí)現(xiàn)套期保值；鼓勵保險公司開發(fā)適合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和實(shí)際需求的新型保險產(chǎn)品；促進(jìn)擔(dān)保服務(wù)創(chuàng)新，充分利用大數(shù)據(jù)、信息化手段創(chuàng)新反擔(dān)保方式，全面盤活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn)；有效把握村莊共同體及農(nóng)戶知識信息能力特點(diǎn)，引導(dǎo)合作金融以內(nèi)嵌于農(nóng)村社會的角色提供金融服務(wù)。

積極促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)重塑鄉(xiāng)村伙伴式產(chǎn)融關(guān)系。激勵與引導(dǎo)大型金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、運(yùn)作模式、企業(yè)文化、風(fēng)險控制等方面實(shí)現(xiàn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興與自身運(yùn)行并重。通過面向鄉(xiāng)土社會的金融創(chuàng)新促進(jìn)供需雙方協(xié)同成長，拓展金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，提高防范、抵御和化解金融風(fēng)險的能力，促進(jìn)農(nóng)村金融的適度有序競爭，從而使農(nóng)村金融更好適應(yīng)脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)需要，最終實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與營利的雙贏。

（作者：溫濤，系西南大學(xué)副校長）